彎區悟語

前幾天看到一篇文章，講的是民生銀行最近鬧得沸沸揚揚的飛單事件。當然我要說的重點不在這裡，而在於評論中一些我認為失於偏頗的觀點。而這些觀點，恰恰是很多理財者非常容易陷入的誤區。

一個觀點是：這次的受害者都是超高凈值客戶，所謂超高凈值，那可是得在民生銀行有1千萬以上的資產。這些人肯定都是生財有道的，怎麼會看得上銀行那8.4%的年利率？

另一個觀點是：銀行的理財我永遠不會買，門檻那麼高，還只有4%-5%的年化收益，就算這個飛單的案例里，利率達到8.4%我也看不上，因為P2P輕輕鬆鬆就能上10%。

對於第一種人，我想說的是：你根本不了解有錢人。對於第二種人，我想說的是：難怪你成不了有錢人。這兩種人都充分暴露了人們在理財過程中，容易忽略的窮人思維。

一

我聽過一個很有意思的說法：有錢人總是想著如何把手裡的錢保值，窮人卻總是奢望能有一種理財產品，讓他們那點可憐的本金翻倍。

人總是會以自己的觀點去衡量別人。所以大多數手裡沒有千萬級資產的人，往往無法理解那些超高凈值客戶心裡到底在想什麼。

他們認為，自己都看不上的利率，那些有錢人是不可能看得上的。主要是因為沒錢的人總是誤解有錢人的理財效率，但實際上，理財的主要功能並不是幫助財富快速增值，而是保證財務的健康和穩定。

所以，對於本金很多的人來說，對風險的控制會格外嚴格。因為基數龐大，所以一丁點波動都會對財富造成比較大的起伏。因此他們關注更多的是渠道是否可靠，資金是否安全。保本是基礎，收益率的優先度在此之後。

話說回來，凈值高的客戶，即便綜合收益率只能勉強跑贏通脹，他們能夠獲得的利潤也相當可觀。因此對於大多數人來說，積累本金才是關鍵中的關鍵。

二

曾經有個人問我，XX平台的新手標可以獲利多少。我告訴了她具體的數字，結果她異常詫異地問我：才這麼點？還不如我工資的四分之一呢，這種理財有什麼意義呢？

當時覺得很可笑，但是後來發現，抱著這種想法的人居然還是蠻多的。我估計他們可能真的是被「財務自由」這樣的毒雞湯灌壞了腦子，手裡沒幾個錢的時候就有一個用理財收益代替工資的白日夢。

有人說，靠死工資是發不了財的。也有人說，不會理財的人沒有未來。我承認，理財確實非常非常重要，從長遠來看，甚至能決定你的人生高度和質量。但同時不可否認的一點是：工資收入是普通人積累財富最好的渠道。

你可以通過學習，把自己的理財收益從5%提到10%甚至更高，但在本金量不多的情況下，區別並不大。假如你手裡有10萬本金，每年的理財收益從5K漲到1W，依然是不夠花的。即便翻倍，也可能買不起一個廁所。

因為本金不足，所以普通人的工資收入可能達到理財收益的幾倍、十幾倍甚至幾十倍。與其挖空心思薅羊毛，多賺那麼幾個點的收益，還不如提高自己，增加收入來得事半功倍。

三

從過去到現在，我經常被問到的一個問題就是：我想投P2P，XX平台靠譜嗎？而他們主動提及的平台，絕大多數是我根本沒聽說過，背景也是含糊不清的。

其實對於P2P，我一直是抱持謹慎態度的。所以遇到這種問題，或者有人直接要我推薦平台的情況，我一般只說，社科院網貸評級名單上前20沒有跑路風險，本金不會受損，但收益率並不能百分百保證。

然後這個時候，就會有很多人嫌棄我推薦的平台收益低，鼓吹自己選的平台年化高達18%云云。我嚴重懷疑這種人要麼是託兒，要麼就是做了個無腦決定來我這兒找認同的。

你說TA風險偏好高吧，TA又往往對基金、股票這類產品敬而遠之，一副「我不想賠錢」的架勢；可說TA風險偏好低吧，那些餌咸鉤直的野雞平台TA居然也敢信。一雙眼睛只盯著年化收益，本金安全都不顧了。

比如那篇文章有人評論，號稱自己永遠不會買銀行理財，只買P2P。在那位評論者的眼裡，收益高的就是好的理財方法，收益低的理財產品根本不應該存在。至於風險，根本不在他的衡量範圍里。

四

理財說到底，還是一種博弈。進行高風險投資的人都會強調紀律和心態，但實際上，我覺得所有人都應該注意自己的紀律和心態。

有人覺得自己不買股票基金黃金外匯，就可以把資產隨便配置。這種想法是大錯特錯的。無論你手裡有多少錢，都應該留一部分兜底的資金。這部分資金應該放在貨幣基金、國債、銀行理財或定存這類低風險產品中。

不要嫌棄這些理財方式收益低，畢竟它們足夠安全。要知道，當風險來臨的時候，再高的收益也會變成浮雲。一味偏好風險，跟一味懼怕風險的人是沒有什麼本質上的區別的。

要做理財或者投資，首先就要根據收支情況，衡量好自己的風險承受力，再作出資產配置的決策。無論何時何地，都不要因為貪圖數字上的收益率而草率地把錢投入。決定了配置比例就要好好遵守，不要輕易變動。

2015年的時候，我曾見過一個因為薅羊毛而血本無歸的人。他原本的理財方式是把錢全部存進銀行，但是後來他發現利息太低，於是就轉向了餘額寶，最後轉向P2P。

我當時勸他說，不要把錢放在一個渠道里，銀行和餘額寶都應該留一些。結果人家嫌棄銀行和餘額寶收益太低，來錢不爽快，把所有積蓄取出來致力於薅各個P2P的羊毛。

剛開始每天都能賺個二三十塊的，嘗到甜頭之後的他根本停不下來，投入的金額也從一開始的幾千直接飆到數萬。沉浸其中的他聽不進任何人的勸告，每天抱著手機樂此不疲。直到踩雷，繼續幾乎賠光，才徹底傻眼。

五

作為一個理財者，我們需要權衡多方面因素，綜合考量後再作出決定。眼睛不能只盯著收益率，更要看到這些數據背後，潛藏著的風險和機遇，到底是怎麼樣的。

收入情況，支出結構，對未來的規劃和預期，個人的風險偏好和承受能力，乃至於習慣和性格，都是我們需要認真考慮，反覆衡量的內容。

與此同時，我們既不該畏懼風險，也不該無視風險。對於風險，我們應該抱有坦然的認知，以及必要的敬畏，即便發生了也能平靜面對，而不是心存僥倖地認為，這種事大概可能也許八成估計不會發生在自己身上。

一味追求高收益，以及對風險抱有僥倖心理，都屬於典型的窮人思維。本質上，這種思維就是貪財、懶惰、投機心理的集合。

也許我們都聽說過誰誰誰中了彩票，誰誰誰拆遷得了幾套房子幾百萬現金。也許心裡會覺得羨慕，但是放眼世界，那些真正有錢而且還在持續創造巨額財富的，沒有一個是靠中彩票和拆遷起家的。

窮人等待奇蹟，富人創造奇蹟。這也就是為什麼人和人的差距會越來越大吧。

六

曾經聽過一個故事，至今記憶猶新。一個窮人向神靈禱告說，富翁只不過是運氣比較好罷了，如果神靈給他跟富翁一樣的起點，他也可以成為有錢人。

於是神靈滿足了他的要求，把一位富翁變得跟他一樣一貧如洗，然後各賜予他們一座一模一樣的礦山和開採工具，讓他們自謀生路，神靈一年後來看結果。

第一天，窮人和富人都揮汗如雨地幹了一整天活，最後把挖出來的礦賣了50塊錢。窮人當即就拿著這筆錢大吃大喝了一通，而富人只花了5塊買了饅頭填一下肚子，用剩下的錢又買了一套開採工具。

於是第二天，窮人依舊揮汗如雨地挖了50塊錢的礦，用這錢給家裡添置了一些東西。而富人以25塊一天的價格雇了兩個人來幫他幹活，最後挖了100塊錢的礦，富人什麼都沒幹就得了50塊，又買了一套工具。

第三天，第四天，第五天……窮人每天都把賺到的50吃光用光，所以他看起來依然很窮。而富人的礦山早已熱火朝天，他現在每天都能有大筆金錢入帳，已經在盤算著買下第二座礦山，繼續擴展生產規模。

一年之後，窮人依然是窮人，而被神靈剝奪了財富的富人，再次變成了跟之前一樣的有錢人。

七

上面的故事告訴我們，窮與富，跟運氣的關係並沒有我們想像中的那麼大。思維方式才是最關鍵的差異所在。

賺錢和理財，都是艱難而辛苦的。就像故事裡的富翁，在起步之初，不得不咬牙忍耐，度過一段清貧又難熬的日子。但是，只要忍過去了，就能得到豐厚的回報。

而貪圖眼前的享樂，也是典型的「窮人思維」。現在消費金融場景越來越多，引得無數人前赴後繼加入「提前消費」的大軍，也不管自己是不是真的能負擔得起，先買買買再說，結果最後入不敷出，財務崩盤。

喜歡物質沒有錯，愛好享樂也沒有錯。但是，想要擺脫窮困，就要首先學會克制自己過分的慾望，否則請不要在把自己的財富浪光之後，還酸溜溜地說比你有錢的人，都只不過是運氣比你好而已。

既然選擇了固守「窮人思維」，那麼所有的後果都請自己受著。不要抱怨收入少，也不要抱怨手頭拮据，你窮你活該。

文章來源：壹融通

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